Fondi sanitari integrativi per liberi professionisti: non sono solo per i dipendenti

Se sei un fotografo con partita IVA, un insegnante di yoga, un parrucchiere, un consulente, un professionista creativo, un personal trainer o un lavoratore autonomo, puoi avere accesso a forme di sanità integrativa pensate proprio per chi lavora in proprio.

Il fondo sanitario aziendale legato al CCNL è infatti soltanto uno dei modi per accedere alla sanità integrativa. Esistono anche fondi, società di mutuo soccorso e altri piani sanitari ai quali possono aderire direttamente liberi professionisti e titolari di partita IVA, spesso con la possibilità di estendere la tutela anche ai familiari.

E, soprattutto, i costi possono essere molto più accessibili di quanto immagini.

Esistono fondi sanitari per liberi professionisti e partite IVA?

Sì. La sanità integrativa non è riservata esclusivamente ai lavoratori dipendenti.

Esistono soluzioni specificamente rivolte a partite IVA, lavoratori autonomi e liberi professionisti, anche quando non appartengono a un Ordine professionale.

Le condizioni di adesione cambiano da un ente all'altro, perciò bisogna sempre verificare attentamente requisiti, regolamento e piano sanitario. Ma il concetto da ricordare è semplice: non avere un datore di lavoro non significa essere automaticamente esclusi dalla sanità integrativa.

Fondo UniGEA, per esempio, dichiara esplicitamente di rivolgersi a liberi professionisti e lavoratori autonomi, titolari e non di partita IVA, oltre ai loro familiari. Tra gli esempi di professionisti indicati dallo stesso fondo compaiono anche figure molto diverse tra loro, come parrucchieri, consulenti informatici, influencer, guide turistiche e wedding planner.

SANISP dispone invece di SANIPROF, una sezione dedicata ai professionisti, all'interno della quale è presente il piano ProWelfareProf rivolto al mondo delle professioni e del lavoro autonomo.

Anche Mutua Sanitaria Privata propone espressamente un piano dedicato a partite IVA, lavoratori autonomi e liberi professionisti, comprese le rispettive famiglie.

Quanto costa una copertura sanitaria per un libero professionista?

Una delle convinzioni più diffuse è che avere una copertura sanitaria privata significhi necessariamente pagare premi molto elevati ogni mese. Non sempre è così.

Le forme mutualistiche e i fondi sanitari seguono logiche differenti rispetto a una tradizionale polizza assicurativa individuale e sul mercato esistono soluzioni con contributi relativamente contenuti. In alcuni casi il costo può essere inferiore a 50 euro al mese.

Per fare alcuni esempi concreti, al momento della pubblicazione di questo articolo Fondo UniGEA indica per i propri piani dedicati ai professionisti costi a partire da 288 euro l'anno, ai quali possono aggiungersi le quote previste per l'adesione necessaria. Significa circa 24 euro al mese per il piano base, prima di eventuali costi aggiuntivi.

SANISP indica invece una contribuzione annuale di 210 euro per ProWelfareProf, il proprio piano dedicato ai professionisti: circa 17,50 euro al mese se rapportato all'anno.

I prezzi e le condizioni possono naturalmente cambiare e non ha senso scegliere una copertura soltanto perché costa meno. È fondamentale confrontare cosa viene effettivamente coperto, quali sono i massimali, le quote a carico dell'assistito, le strutture disponibili e le eventuali condizioni di accesso.

Il punto interessante, però, è un altro: la sanità integrativa per un libero professionista non deve necessariamente essere un prodotto da centinaia di euro al mese.

Fondo sanitario o assicurazione privata: qual è la differenza?

Nel linguaggio comune tendiamo a chiamare tutto “assicurazione sanitaria”, ma non tutte le soluzioni funzionano allo stesso modo.

Una polizza sanitaria privata è un contratto assicurativo. Premio, condizioni di ingresso, rischi coperti, esclusioni, franchigie e massimali vengono definiti dalle condizioni della polizza.

I fondi sanitari e le società di mutuo soccorso possono invece operare secondo logiche mutualistiche e avere regole di adesione differenti.

Questo non significa che un fondo sia automaticamente migliore di un'assicurazione o viceversa. Significa semplicemente che, prima di acquistare una polizza privata, per un lavoratore autonomo può valere la pena chiedersi:

“Esiste già una soluzione di sanità integrativa accessibile alla mia categoria professionale?”

È una verifica che può cambiare completamente il costo e il tipo di copertura disponibile.

Cosa può coprire un fondo sanitario per partita IVA?

Dipende sempre dal singolo piano.

Le prestazioni possono comprendere, a seconda della soluzione scelta, visite specialistiche, esami diagnostici, alta diagnostica, ricoveri, interventi chirurgici, fisioterapia, prevenzione, maternità, odontoiatria, ticket SSN e altre forme di assistenza.

Ad esempio, il piano ProWelfareProf di SANISP prevede aree ospedaliere ed extraospedaliere, alta diagnostica, rimborsi collegati a ticket SSN, maternità e diverse forme di sostegno.

Mutua Sanitaria Privata indica per il proprio piano rivolto alle partite IVA prestazioni che comprendono visite specialistiche, diagnostica, fisioterapia e altre forme di assistenza, oltre a specifiche misure collegate a ricovero e genitorialità.

UniGEA mette invece a disposizione diversi livelli di piano attraverso Salus Pro, con prestazioni e condizioni che cambiano in funzione del livello scelto.

Quindi non fermarti alla domanda “quanto costa?”. La domanda migliore è:

“Cosa posso realmente utilizzare durante l'anno per quella cifra?”

Posso estendere il fondo sanitario anche alla mia famiglia?

In diversi casi sì. Questa possibilità è particolarmente interessante per chi lavora in autonomia e vorrebbe evitare di sottoscrivere coperture completamente separate per ogni componente della famiglia.

Fondo UniGEA indica espressamente tra i possibili destinatari anche i familiari dei professionisti aderenti.

Mutua Sanitaria Privata propone soluzioni dedicate alle famiglie e, nel piano rivolto alle partite IVA, prevede anche formule che possono comprendere partner e figli; per alcune configurazioni viene indicata persino la gratuità della copertura per i figli.

Anche altri fondi prevedono estensioni familiari, ma non bisogna mai dare per scontato che il partner o i figli siano automaticamente inclusi. Bisogna controllare chi può essere inserito, entro quali termini e con quale eventuale contributo aggiuntivo.

Tre soluzioni di sanità integrativa da conoscere se sei un libero professionista

Tra le possibilità presenti oggi sul mercato italiano, ce ne sono almeno tre che meritano di essere conosciute. Non sono necessariamente equivalenti tra loro e non hanno tutte la stessa natura giuridica: per questo è importante confrontarle sulla base delle proprie esigenze anziché considerarle prodotti identici.

Fondo UniGEA è rivolto specificamente a liberi professionisti e lavoratori autonomi e consente l'accesso ai piani sanitari Salus Pro. Il fondo indica piani a partire da 288 euro annui e prevede l'adesione alla rete Unimpresa nelle modalità indicate dal regolamento. È una soluzione interessante proprio perché il pubblico dichiarato comprende una gamma molto ampia di professionisti, anche non appartenenti agli Ordini tradizionali.

Mutua Sanitaria Privata è una società di mutuo soccorso e propone un piano specifico rivolto a partite IVA, autonomi e amministratori di società. Tra gli elementi interessanti ci sono prestazioni specialistiche e diagnostiche, prevenzione, fisioterapia, servizi collegati alla maternità e paternità e possibilità di strutturare la copertura anche per la famiglia.

SANISP, attraverso SANIPROF e il piano ProWelfareProf, propone una soluzione dedicata al mondo dei professionisti. Il contributo annuale indicato attualmente è di 210 euro e il piano comprende diverse garanzie sanitarie e assistenziali, dall'alta diagnostica ad alcune prestazioni ospedaliere e di prevenzione.

Come scegliere un fondo sanitario se sei un libero professionista?

Il prezzo è importante, ma non dovrebbe essere l'unico criterio.

Prima di aderire controlla almeno quali visite ed esami sono coperti, quali strutture fanno parte del network, quali prestazioni sono disponibili in forma diretta, quali vengono invece rimborsate, quanto rimane a tuo carico, quali massimali sono previsti e se ci sono periodi iniziali nei quali alcune prestazioni non sono ancora disponibili.

Verifica anche la copertura di prestazioni che potresti realisticamente utilizzare. Se fai attività fisica per lavoro, per esempio, fisioterapia e diagnostica potrebbero avere particolare importanza. Se hai figli, potrebbero interessarti maggiormente pediatria, prevenzione e copertura familiare. Se sei una professionista che sta programmando una gravidanza, le prestazioni legate alla maternità possono diventare un elemento decisivo.

Un fotografo, un insegnante di yoga e un parrucchiere possono essere tutti lavoratori autonomi, ma hanno esigenze completamente diverse. Non esiste quindi il “miglior fondo sanitario” in assoluto: esiste quello più coerente con il modo in cui vivi, lavori e utilizzi la sanità.

Vale la pena avere un fondo sanitario se sono già coperto dal SSN?

Sanità integrativa e Servizio Sanitario Nazionale non devono essere considerati necessariamente alternativi. La funzione della sanità integrativa è proprio quella di affiancare il SSN, permettendo in determinate situazioni di utilizzare prestazioni, reti convenzionate o rimborsi previsti dal proprio piano.

Per un libero professionista questo può assumere un valore particolare. Aspettare diversi mesi per una visita o un esame non significa soltanto affrontare un problema sanitario: può voler dire perdere giornate di lavoro, rinviare appuntamenti con clienti o lasciare senza reddito un'attività che dipende direttamente dalla propria presenza.

La domanda corretta, quindi, non è necessariamente: “Pubblico o privato?” ma: “Come posso utilizzare insieme SSN e sanità integrativa nel modo più efficace?”

Prima di comprare una polizza sanitaria privata, fai questa verifica:

Se sei un libero professionista e stai pensando di acquistare una copertura sanitaria, evita di partire immediatamente dal preventivo di una polizza privata.

Prima verifica quali fondi, mutue o altre forme di assistenza sanitaria integrativa sono accessibili alla tua professione, confronta le prestazioni e controlla se puoi estendere la copertura anche alla famiglia. Potresti scoprire soluzioni che non avevi mai considerato.

Ed è proprio questa la difficoltà: l'offerta è frammentata e confrontare regolamenti, piani sanitari, massimali, reti convenzionate e modalità di rimborso non è sempre immediato.

Se hai individuato una o più coperture ma non riesci a capire quale sia realmente più adatta alle tue esigenze, può essere utile analizzarle insieme partendo dalle prestazioni che utilizzi davvero, dalla tua situazione familiare e dal modo in cui normalmente accedi alle cure. SaluteConcierge nasce anche per aiutare le persone a orientarsi tra queste alternative e comprendere meglio ciò che stanno acquistando, prima di assumere un impegno economico.

Domande frequenti sui fondi sanitari per liberi professionisti

Un libero professionista senza Ordine può avere un fondo sanitario?

Sì, esistono soluzioni aperte anche a professionisti non iscritti a un Ordine. I requisiti cambiano però da un ente all'altro e devono essere verificati prima dell'adesione.

Esistono fondi sanitari per partita IVA forfettaria?

Sì. Alcune forme di sanità integrativa sono accessibili indipendentemente dal regime fiscale. Mutua Sanitaria Privata, per esempio, indica espressamente che il proprio piano può essere sottoscritto anche da una partita IVA in regime forfettario.

Quanto costa un fondo sanitario per un libero professionista?

Dipende dalla copertura. Esistono soluzioni che costano meno di 50 euro al mese e, nei piani base di alcuni enti, anche meno. UniGEA indica attualmente piani da 288 euro l'anno, mentre ProWelfareProf di SANISP prevede un contributo annuale di 210 euro. Devono però essere considerati anche eventuali costi accessori e, soprattutto, le differenze nelle prestazioni offerte.

Posso iscrivere anche il mio partner o i miei figli?

In alcuni piani sì. L'estensione al nucleo familiare è prevista da diverse forme di sanità integrativa, ma condizioni e costi variano. Prima di aderire verifica sempre chi può essere incluso e se è necessaria un'iscrizione separata.

Fondo sanitario o assicurazione privata: quale conviene?

Dipende dalle esigenze individuali. Bisogna confrontare costo, prestazioni incluse, rete di strutture, massimali, franchigie, esclusioni, modalità di rimborso ed eventuali condizioni di adesione. Non è possibile stabilire che una soluzione sia sempre migliore dell'altra.

Posso usare contemporaneamente SSN e fondo sanitario?

Sì. La sanità integrativa nasce per affiancare il Servizio Sanitario Nazionale, non necessariamente per sostituirlo. A seconda della prestazione può quindi essere conveniente utilizzare il SSN oppure la propria copertura integrativa.

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